Kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć?

Kredyt hipoteczny to wielkie zobowiązanie na wiele lat, więc warto je dobrze przemyśleć. Główne zasady, którymi warto się kierować, to brak pośpiechu i nie uleganie żadnej presji.

Dziś zapraszamy do lektury mini poradnika jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny.

Mierz siły nad zamiary

Podstawą wzięcia kredytu jest zastanowienie się ile damy radę realnie spłacić co miesiąc, na ile lat możemy zaciągnąć zobowiązanie. Należy pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania, tym niższe będą raty, ale co za tym idzie wzrośnie łączna kwota, którą trzeba będzie oddać bankowi. Dobrym krokiem jest również obliczenie, ile jesteśmy w stanie przeznaczyć na wkład własny, a na koniec ustalamy naszą zdolność kredytową. Zawsze o to możemy zapytać w banku lub skorzystać z kalkulatorów internetowych.

Rynek

Ważnym krokiem będzie umówienie się z doradcą kredytowym. Firmy kredytowe bardzo często współpracują z wieloma bankami i mogą porównać oferty proponowane w konkretnym przypadku. Niekiedy też mają dla swoich klientów korzystniejsze warunki. Za swoje usługi doradcy zazwyczaj nie pobierają opłat, a spotkanie informacyjnie nie jest w żaden sposób zobowiązujące.

Analiza

Często tak jest, że ze spotkania z doradcą wychodzimy z tabelkami, wykresami i wieloma liczbami. Należy się przede wszystkim przyjrzeć harmonogramom spłat. Zwróćmy też uwagę na oprocentowanie, czy ma być stałe czy zmienne. W tym drugim przypadku trzeba brać pod uwagę, że wysokość naszej raty może wzrosnąć.

Selekcja

Po pierwsze sprawdźmy, jakie są obowiązkowe ubezpieczenia, czyli dodatkowe zabezpieczenia kredytu, np.: ubezpieczenie nieruchomości, polisa na życie kredytobiorcy. Często zdarza się, że są to duże koszty. Kupując nieruchomość na rynku wtórnym, trzeba wykonywać tzw. operat szacunkowy. Jest to ocena stanu lokalu przez rzeczoznawcę. Jeśli wyznacza go bank, spytajmy o koszt wyceny. Taniej może być jeśli sami zlecimy wycenę specjaliście  z uprawnieniami, ale trzeba się dowiedzieć czy bank akceptuje taką możliwość.

Podpisanie umowy

Do podpisania ostatecznej umowy kredytowej bank wymaga przedwstępnej umowy kupna nieruchomości. By mieć całkowitą pewność, że po podpisaniu takiej umowy otrzymasz kredyt, poproś w banku o wystawienie tzw. promesy, czyli przyrzeczenia udzielenia kredytu.

Waluta i raty

Waluta jeszcze niedawno była jedną z najważniejszych kwestii przy wyborze kredytu hipotecznego. Teraz banki ograniczyły nieco udzielanie kredytów w obcej walucie. Są one dostępne tylko dla osób, które mają dużą zdolność kredytową i dysponują dużym wkładem własnym. Pozostali klienci mogą zadłużyć się w złotówkach.

Jeśli chodzi o raty, to do wyboru mamy spłatę w ratach równych lub malejących. Korzystniejsza jest ta druga opcja. Co miesiąc spłacamy taką samą część pożyczonego kapitału, natomiast kwota odsetek jest z każdą ratą niższa- dlatego też łączna rata spłaty spada. Problem polega na tym, że w pierwszych latach raty są sporo wyższe niż w przypadku  kredytu spłacanego w ratach równych. Jest to jednak dobra opcja dla osób. które akurat teraz znajdują się w dobrej sytuacji finansowej.